去年我国的第三支柱养老金制度终于不再是纸上谈兵,11月25日起在全国36城进行第一批试点,刚开始还没多久,根据人社部的统计显示,到2022年年底,个人养老金参加人数1954万人,缴费人数613万人,总缴费金额142亿元。试点仅有1个多月时间,就有这么多人积极参加,可见其吸引力、激励性有多高,为什么参与率会如此爆棚呢?这3个利好是主要因素:
个人养老金制度与基本养老保险不同,是由市场运营的,增加了商业保险、理财产品的投资,相比基本养老保险投资风险增大的同时,收益空间也更大,但现在参加的好处是,投资收益不会征税,意味着,有幸购买到收益率高的理财产品,增加的利润将都属于参保人自己,参加越早,收益上的各项税费、限制较为宽松,这是鼓励更多人短时间入保的有效措施,但是随着以后覆盖城市越来越多,参保人群增加,制度实施更完善后,可能会开始征税,那么,相比以后才开始参保的人,现在越早购买,去掉参保成本后,实际属于个人的收益将更多。
个人养老金领取收入上,作为商业理财投资的养老保险制度,本身税负是7.5%,但个人养老金制度不同,虽然也是包含了商业理财产品的一项保险投资,但是税负将降至3%,按照个人养老金制度最高缴费每年标准是12000元,如果按照10%个税计算,降低至3%后,连续缴存30年,能省25200元,相比直接购买商业理财产品要更省钱。
当然最大的诱惑力还是在投资个人养老金后,晚年比现在已经退休领取养老金的人,能够多领一份养老金,因为在个人养老金制度实施前,大家参加养老保险,国家规定的是基本养老保险只能参加一份,想要自己买其他养老保险,只能找商业保险公司,但由于其市场混乱,受骗几率高,很多人有钱都不敢参加,如今由政府统一推进,参保保障性能在提高一个层次。
不过,这里不少人有疑问,属于年龄在50岁以上的人,能不能参加个人养老金制度呢?我们要从2个方面来看:
首先,退休年龄限制。个人养老金制度明确规定,领取个人养老金的时间和基本养老金领取年龄一致,属于已经退休并领取养老金的人,是不能参加的,达到50岁以上,分为已经退休的女职工,以及还未退休的女干部、男职工的,退休年龄分别在55周岁和60周岁,他们还未达到领取养老金的年龄,仍然可以参保。目前个人养老金制度没有规定累计缴费年限,所以,不能按照基本养老保险缴费年限作为参考标准。
其次,有能力缴纳两份保险。属于能参加的人,也要注意,你能不能负担的起,因为个人养老金制度不是单一缴费,需要你缴费的同时还在参加基本养老保险,如果属于没缴过费或者断缴的可能也不符合参加标准。
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